퇴직연금을 가입하게 되면서 담당자분께 ISA 계좌를 추천받았어요.
어차피 투자를 하고 있다면 ISA계좌를 만드는 게무조건 이익이라고 하는데, 설명을 들었을땐 제게 필요한 건지 모르겠더라고요.
3년이라는 가입기간도 좀 걸리기도 했고요.
하지만 새해도 되었으니!
ISA계좌로 투자를 해보려고 합니다.
ISA계좌란?
개인종합자산관리계좌로 하나의 계좌에서 주식 및 다양한 금융상품을 편리하게 투자하고 절세 혜택을 누릴 수 있는 계좌로 전 금융기관(은행/증권사)에서 1개의 계좌만 개설할 수있습니다.
ISA계좌 종류
| 종류 | 중개형 | 신탁형 | 일임형 |
| 투자가능상품 | 국내주식, 펀드, ETF, 리츠, 상장형주식증권, 파생결합증권/사채, ETN, RP | 펀드, ETF, 리츠, 상장형주식증권, 파생결합증권/사채, ETN, RP, 예금 | 펀드, ETF 등 |
| 투자방법 | 고객이 직접 투자상품을 선택 | 투자성향에 따라 투자 전문가가 대신 운용 | |
| 보수 및 수수료 | 투자 상품별 수수료 및 보수 | 신탁보수 : 상품, 증권사별로 다름 | 일임수수료 : 증권사별로 다름 |
ISA계좌는 일임형, 신탁형, 중개형으로 나누어지며 고객이 직접 자산을 운용하는 중개형 ISA를선호하는 추세입니다.
중개형 ISA는 모바일로 계좌 개설이 가능하며 일임형과 신탁형은 은행/증권사에 방문하여 개설해야합니다.
일반형/서민형
| 일반형 | 서민형 | |
| 비과세한도 | 200만원 | 400만원 |
| 가입조건 | 만19세 이상 또는 근로소득이 있는 15세 이상 | 직전연도 총 급여액이 5천만원 이하, 종합소득 3800만원 이하 |
| 납입한도 | 연간 최대 2000만원 | |
*금융종합 과세자는 가입 불가
일반형과 서민형으로 나뉘며 비과세 금액이 200만 원/400만 원으로 차이가 나며 다른 조건은 동일합니다.
가입기간은 최소 3년
납입한도는 연간 최대 2000만 원으로5년간 1억 원 납입 가능합니다.
납입한도는 이월 가능하므로2년 차에는 총 3천만 원 납입이 가능합니다.
ISA계좌의 장점, 단점
장점
- 예금, 적금, RP, 펀드, 국내 주식, ELS 등 다양한 금융상품 이용 가능
- 비과세 혜택
- 비과세 초과 금액에 대해서도 9.9% 분리과세
- 손실과 이익을 합산하여 최종 수익에 대해서만 세금을 부과.
ex) 1000만 원 이익, 100만 원 손실
일반 계좌 : 1000만원에 대하여 15.4% 과세
세금 1,540,000원
ISA계좌 : 1000만원 이익-100만 원 손실 =900만 원 과세
일반형일 경우 200만 원 비과세
세금 700만 원*9.9%=693,000원
서민형 일 경우 400만 원 비과세
세금 500만 원*9.9%=496,000원
- 납입 한도 이월
1년 차에 납입한도 2000만 원 중 1000만 원을 납입한경우,
2년 차에 1년 차 남은 한도를 더해 총 3000만 원 납입 가능.
- 원금 출금 가능
납입원금에 대해 출금 가능. 수익금은 출금 불가능
출금한 금액의 납입한도는 다시 생겨나지 않음
(1년 기준으로 1000만 원 납입 후 500만 원을 출금했다면 남은 납입한도는 1000만 원임.)
- 만기 시 IRP계좌로 입금 가능.
(IRP계좌로 입금 시 IRP 연간 납입한도에 포함되지 않음)
단점
- 해외주식, 채권 이용 불가
(해외주식-> ETF, 채권-> RP로 투자 가능)
- 3년 동안 계좌 유지 필요.
(원금 출금 가능, 수익금 출금 불가능)
- 만기 시 건강보험료 폭탄?
직장가입자의 경우 ISA 분리과세대상 수익이2000만 원 초과분부터, 지역가입자의 경우 1000만 원 초과분부터 건보료가 늘어나기 시작함.
이 점에 대해서는 추후 법률 개정으로해결될 것으로 보인다는 의견이 있음.
그렇지 않다면 만기 연장 또는 IRP계좌로 이체 등의 방법을 생각해봐야 할 듯.
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